기준금리 변동 현재 상황 점검 해 봅시다

1. 경제 뉴스의 핵심 ‘기준금리’ 바로 알기

우리가 자주 듣는 ‘기준금리’는 한 나라의 중앙은행(한국의 경우 한국은행)이 결정하는 정책 금리를 말합니다. 이는 은행을 비롯한 금융기관 간의 거래에 기준이 되며, 시중의 예금 금리, 대출 금리 등 다양한 금리의 방향성을 결정하는 중요한 지표입니다.

중앙은행은 물가 안정과 경제 성장을 목표로 기준금리를 조정합니다. 경기가 과열되고 물가가 지나치게 오르면 금리를 인상하여 시중의 유동성을 흡수하려 하고, 반대로 경기가 침체되면 금리를 인하하여 돈이 돌게 만들어 경제 활동을 촉진하려 합니다. 최근 몇 년간 전 세계적인 인플레이션(물가 상승) 압력으로 인해 많은 국가가 기준금리를 인상하는 기조를 유지해왔습니다. 이러한 경제 흐름의 큰 방향성을 이해하는 것은 자산 관리의 첫걸음입니다. 저의 경우는 사용하는 금융 관리 앱에서 이러한 소식을 받는 것을 설정해 놓았더니  금리 정책 발표가 다가올 때 미리 알려줘 좋았습니다.

2. 금리 변동이 우리 자산에 미치는 영향

기준금리의 변화는 은행 창구의 금리를 거쳐 우리의 지갑에 직접적인 영향을 줍니다. 크게 세 가지 측면에서 그 영향을 살펴볼 수 있습니다.

2.1. 예금 및 적금: 이자 수익의 변화

금리 인상기에는 은행들이 더 높은 이자를 제공하는 예금이나 적금 상품을 출시합니다. 이는 현금성 자산을 보유한 사람들에게는 이자 수익을 늘릴 기회가 됩니다. 하지만 반대로 금리 인하기에는 이자 수익이 줄어들 수 있어, 같은 돈을 맡기더라도 실질적인 수익은 달라지게 됩니다. 시중 은행, 저축은행, 인터넷 은행 등이 제공하는 ‘예금 금리 비교’를 통해 조금이라도 더 나은 조건을 찾는 노력이 필요한 시기입니다.

2.2. 대출: 이자 부담의 가중

금리 변동이 가장 민감하게 와닿는 부분은 바로 ‘대출’입니다. 특히 변동금리로 주택담보대출이나 신용대출을 이용 중이라면, 기준금리 인상은 곧바로 월 상환 이자의 증가로 이어집니다. 고정 금리 대출이라도 만기 연장 시점에서는 높아진 금리가 적용될 수 있습니다. 따라서 현재 자신의 대출이 어떤 금리 유형인지, 상환 계획은 어떻게 되는지 명확히 파악하고 있어야 합니다.

저도 현재 고정금리를 사용하고 있지만 금리가 더욱 내려간다면 1년정도 유지하며 추이를 지켜보다가 갈아탈 수 도 있기 때문에 계속 관망할 예정입니다.

2.3. 투자: 자산 시장의 변동성

금리는 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산 시장에도 영향을 줍니다. 일반적으로 금리가 오르면 안전 자산인 예금의 매력이 높아져 위험 자산(주식 등)에 대한 선호도가 낮아질 수 있습니다. 또한 기업 입장에서는 이자 비용이 증가하여 투자가 위축될 수 있습니다. 채권의 경우, 금리와 가격은 반대로 움직이는 경향이 있습니다. 이처럼 금리는 투자 자산의 가치를 평가하는 기준점 역할을 하므로, 투자자들은 금리 방향성에 주목할 수밖에 없습니다.

3. 금리 변동기, 실천 가능한 자산 관리 3가지

경제 흐름과 금리 변동을 이해했다면, 이제는 구체적인 실천 방안을 모색해야 합니다. 다음은 현재 상황에서 점검하고 실천할 수 있는 세 가지 관리 방법입니다.

3.1. 부채 현황 점검 및 관리

가장 우선적으로 해야 할 일은 ‘부채 관리’입니다. 현재 보유한 대출 목록을 작성하고, 각 대출의 금리 유형(변동, 고정), 금리 수준, 만기 시점을 확인해야 합니다.

• 변동금리 대출 점검: 이자 부담이 크다면, 고정금리로 대환(갈아타기)하는 것을 고려할 수 있습니다. 각 은행의 ‘대출 금리 낮추는 법’ 관련 상품이나 정부 지원 정책(예: 안심전환대출 등)을 알아보는 것이 좋습니다.
• 상환 우선순위 결정: 여러 개의 대출이 있다면 금리가 가장 높은 대출부터 상환하는 것이 이자 비용을 줄이는 효과적인 방법입니다.

3.2. 현금 흐름 및 예비 자금 확보

경제의 불확실성이 높을수록 ‘현금 흐름’의 중요성은 더욱 커집니다. 매월 수입과 지출을 점검하여 고정적으로 발생하는 지출(특히 대출 이자)을 감당할 수 있는지 확인해야 합니다. 또한, 예상치 못한 지출이나 소득 중단에 대비한 비상 예비 자금을 확보하는 것이 중요합니다. 예비 자금은 입출금이 자유로우면서도 비교적 높은 금리를 제공하는 파킹통장이나 단기 정기예금을 활용하여 관리할 수 있습니다.

3.3. 자산 포트폴리오 재점검

자신의 투자 성향과 목표에 맞게 자산이 배분되어 있는지 확인해야 합니다. 금리 인상기에는 앞서 언급했듯이 안전 자산의 비중을 높이는 것을 고려할 수 있습니다. 저희 가족은 부동산과 현금, 투자 자산을 1달에 한번 정도는 정리해보고 있는데 가족들과 함께 정리하면서 조금씩 늘어가는 자산을 확인할 때 재미도 느끼게 됩니다.

• 예금 자산 관리: 목돈은 1년 만기 정기예금 등으로 묶어두되, 금리 상승 기대감이 있다면 만기를 3개월, 6개월 등으로 짧게 나누어 시장 상황에 대응하는 것도 방법입니다. ‘예금 금리 비교’ 사이트나 앱을 통해 특판 상품을 수시로 확인하는 습관이 필요합니다.
• 투자 자산 관리: 특정 자산에 ‘올인’하기보다는 주식, 채권, 현금성 자산 등 다양한 자산군에 분산하여 변동성을 관리하는 것이 중요합니다. (추후 발행될 ‘효율적인 자산 배분’ 포스팅도 참고해 보시기 바랍니다.)

4. 마무리하며: 경제 흐름 속 중심 잡기

금리 변동은 개인에게 위기일 수도, 기회일 수도 있습니다. 중요한 것은 경제 뉴스와 흐름을 꾸준히 살피되, 그에 휩쓸리기보다 자신의 재무 상태를 객관적으로 점검하고 대응 전략을 세우는 것입니다.

자신의 부채를 관리하고, 현금 흐름을 안정시키며, 자산 배분을 점검하는 것은 언제나 중요한 자산 관리의 기본입니다. 오늘 정리한 내용들이 복잡한 경제 환경 속에서 현명한 금융 생활을 이어가는 데 작은 도움이 되기를 바랍니다.